Cuando se quiere ahorrar dinero, son distintas las opciones a las que se puede acceder en la actualidad. Algunas son más beneficiosas que otras. En esta ocasión, queremos hablar particularmente del plazo fijo. A continuación, te contamos todo lo que tenés que saber respecto de esta alternativa de ahorro y cuáles son sus beneficios.
¿Qué es un plazo fijo?
Lo que conocemos como plazo fijo es una opción de inversión conocida como renta fija. Es algo que se puede hacer de manera tanto presencial como online a través del home banking, pudiendo gestionarse en pocos minutos desde el hogar. En pocos términos, podemos definirlo como la entrega al banco de una suma de dinero de manera transitoria. Esa suma es debitada del dinero que la persona inversora tiene en la cuenta bancaria. Esto se hace a través de la forma de un depósito inmovilizado por tiempo determinado, que es lo que le da el nombre de plazo fijo. Es decir, dinero que se otorga al banco por un período de tiempo determinado, durante el cual el dinero no se puede utilizar, sino que queda guardado en un lugar hasta que se devuelve. Mientras el banco tiene inmovilizados tus ahorros, “trabaja” con tu dinero para obtener una rentabilidad superior al interés otorgado.
El plazo fijo según el BCRA
Una de las principales razones por las que se suele acudir al plazo fijo es para generar ahorro, entendiendo que la opción de guardar el dinero en el hogar es algo que no sólo no genera rédito sino que, además, puede provocar que el dinero pierda valor como consecuencia de la devaluación o la inflación. En este sentido, el plazo fijo lo que hace es ofrecer un retorno que es conocido desde el momento en que se genera y que se conoce como tasa de interés. Es una alternativa segura y simple que se puede hacer con montos pequeños hasta otros grandes.
Recomendaciones del BCRA
Teniendo esto en cuenta, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) hace las siguientes recomendaciones a la hora de invertir en un plazo fijo:
“Antes de elegir un banco para constituir un plazo fijo chequear la tasa de plazo fijo por Home Banking o por la banca de inversión, los medios electrónicos suelen ofrecer mejores tasas de interés.
Por lo general, a mayor plazo, mayor es la tasa que el banco está dispuesto a pagar. Si se sabe que no se necesitará el dinero por un tiempo superior a 30 días, consultar las tasas de interés por plazos superiores, 60, 90, 180 y 360 días.
Los plazos fijos que fueron captados a tasa superiores a la de referencia, y los que hayan contado con incentivos o retribuciones especiales diferentes de la tasa de interés, no se encuentran garantizados por el Seguro de Garantía de los Depósitos.
Por lo general, a mayor monto depositado, mayor es la tasa que el banco está dispuesto a pagar. El monto mínimo para un plazo fijo suele ser de $1000.
Las operaciones de plazo fijo pueden hacerse en pesos o en dólares, y la tasa de uno y otro son diferentes.
Es recomendable invertir en un plazo fijo cuando se está seguro de que no se necesitará el dinero depositado durante un determinado tiempo, debido a que el mismo quedará inmovilizado sin poder ser retirado hasta su vencimiento.
Los plazos fijos en pesos son compensables, esto incrementa su seguridad ya que permite evitar el traslado del dinero de una entidad a otra. Al presentar un plazo fijo compensable en otra entidad, las opciones a las que se pueden acceder son: depositarlo en otra cuenta o constituir un nuevo plazo fijo”.
BCRA
¿Cómo funciona un plazo fijo?
Para entender el funcionamiento de un plazo fijo, es necesario comprender los conceptos básicos que definen el ahorro a través de estas metodologías. Estos conceptos son el de plazo, el de liquidez y el de tasa de interés.
Plazo
Cuando usamos un plazo fijo, el plazo es, justamente, uno de los aspectos más importantes a tener en cuenta. Se trata del tiempo durante el cual el dinero va a estar invertido y cuánto se demorará en tenerlo nuevamente. En Argentina, en el caso del plazo fijo, el período de tiempo puede ser de 30 días o de 365 días como máximo.
Liquidez
En segundo lugar, la liquidez es un término que se usa particularmente en el mundo de las inversiones, especialmente para referir a la disponibilidad del dinero. Esto quiere decir, a cuándo se va a tener el dinero disponible para poder usarlo. Está relacionado con el paso, pero hay que destacar que, en un plazo fijo, no se va a tener liquidez hasta que finalice el tiempo que se ha acordado con la entidad bancaria. Es decir, cuando se constituye un plazo fijo, el dinero queda en el banco hasta que el plazo seleccionado se vence, no pudiendo ser retirado antes. Por eso, se recomienda elegir adecuadamente las fechas en que el plazo fijo se constituye y se actualiza.
Tasa de interés
En tercer lugar, debemos tener en cuenta la tasa de interés, siendo la que genera los ingresos que se van a sumar a la hora de recuperar el dinero del plazo fijo. En el caso del plazo fijo, la tasa de interés refleja lo que se va a obtener a cambio de dejar el dinero inmovilizado en la entidad bancaria. Es frecuente que a mayor plazo del plazo fijo se obtenga una mayor tasa de interés. La forma de calcular el interés del plazo fijo es haciendo la siguiente cuenta: monto x TNA% x Cantidad de días / 365.
¿Cuál es el mejor momento para invertir en un plazo fijo?
El mejor momento para generar un plazo fijo es cuando se tiene la certeza de que el dinero que se va a invertir no se va a necesitar por el período de tiempo seleccionado. Esto se debe a que, una vez que el plazo fijo se constituye, no se puede recuperar el dinero antes de la fecha de vencimiento. También es muy importante analizar la tasa de interés que el plazo fijo ofrece, ya que no todos son iguales y no todas las entidades bancarias ofrecen la misma tasa de interés para la constitución de este tipo de inversión.
Los tipos de plazo fijo
En la actualidad, existen diferentes tipos de depósitos a plazo fijo entre los que se puede elegir. A continuación, te contamos en qué consiste cada uno.
El plazo fijo tradicional
El primero y más frecuente es el plazo fijo tradicional. Se trata de un plazo fijo que no puede ser cancelado hasta que llega la fecha de vencimiento del plazo que se ha seleccionado. Si se elige esta alternativa, a la hora de constituir el plazo fijo se puede optar por las opciones renovación total, renovación parcial o sin renovación. En el primer caso, se renueva automáticamente el plazo con capital e intereses. En el segundo, solamente se renueva el capital, pero los intereses son sumados a la cuenta bancaria del inversor. Y, finalmente, en el tercer caso, tanto el dinero del capital como el de los intereses vuelven a acreditarse en la cuenta bancaria pudiendo luego generarse otro plazo fijo si así se desea.
El plazo fijo en UVAs
Esta opción permite obtener un interés que es generado por una tasa fija y un componente variable que es la UVA. Esta se ajusta de acuerdo con el índice CER, que refleja la evolución de la inflación en el país. en este sentido, si se depositan 100.000 pesos en una entidad bancaria para generar este tipo de plazo fijo, el monto se convierte en UVAs equivalentes de acuerdo a la cotización vigente ese día en particular. Cuando el plazo seleccionado vence, lo que se recibe es la tasa fija más la cantidad de UVAs multiplicadas por la cotización del nuevo momento; una cotización, además, que se ha ajustado a la evolución de la inflación.
El plazo fijo precancelable o plazo fijo con cancelación anticipada
Finalmente, debemos mencionar este tipo de plazo fijo que permite obtener la rentabilidad de una inversión a 180 días. De esta manera, se puede disponer del dinero en el momento en que se necesite, una vez que haya pasado el plazo mínimo desde la fecha de imposición. Ese plazo mínimo es de 30 días contados desde la fecha en que se ha generado. En caso de que no se elija cancelar de manera anticipada, lo que sucede es que se cobra el capital y los intereses acumulados a tasa de pizarra, como el plazo fijo tradicional. Si se llegase a elegir la opción de disponer de los fondos antes de la fecha de vencimiento, lo que sucede es que se aplica una tasa diferencial inferior.
¿Por qué invertir en un plazo fijo?
Accesibilidad
La primera razón para elegir este tipo de inversión tiene que ver con que es accesible. Es decir, es algo que pueden hacer tanto las personas que tienen grandes cantidades de capital para invertir como aquellas que necesitan invertir poco. Esto se debe a que, en el país, el monto mínimo de un plazo fijo es de 1.000 pesos. Pese a ello, es cierto que, mientras más dinero se elija colocar en el plazo fijo, mayor va a ser la ganancia obtenida posteriormente por interés. El interés también va a depender del plazo en el que se elija dejar el dinero en el banco.
Facilidad
En segundo lugar, el plazo fijo es una inversión que se destaca por ser fácil de hacer. Es decir, es algo que se puede hacer tanto de manera presencial como online y que pueden hacer tanto aquellas personas con amplios conocimientos de la web como aquellas que no lo manejan con facilidad, debido a que se trata de una seguidilla de pasos sencilla de seguir.
Riesgo Bajo
El plazo fijo se considera de riesgo bajo, porque no hay posibilidad de perder dinero. siempre tendrás, al finalizar la inmovilización, más dinero nominal del que pusiste. En la otra punta tenemos a los cedears y criptos, como inversiones de alto riesgo, pero con posibilidades de altísima rentabilidad o posibilidades de pérdida de capital.
Simulador
Otro aspecto que debemos destacar tiene que ver con el simulador que los bancos ofrecen para el plazo fijo. Lo que esta herramienta permite es entender cuánto dinero vamos a recibir cuando el plazo se venza, en cualquiera de los plazos posibles y en cualquier tipo de plazo fijo. Esto, además, nos da una sensación de seguridad, debido a que, ya antes de invertir, sabemos exactamente qué es lo que vamos a recibir luego.
Exento de impuestos
Es una de las pocas inversiones que no tiene implícito el pago de impuestos.
¿Por qué NO invertir en un plazo fijo?
Accesibilidad
El dinero queda inmovilizado, por ende si crees que puedes necesitar el dinero en el medio del plazo fijo, tiene otras alternativas con liquidez inmediata o casi inmediata. Inclusive hay inversiones conservadoras que permiten retirar el dinero de un día para otro (Fondos de inversión basados en plazos fijos)
Rentabilidad neta negativa
En nuestro país la tasa de inflación es tan alta, que inevitablemente al finalizar el período de inmovilización del plazo fijo, habremos lesionado nuestro ahorro, teniendo menor poder adquisitivo.
Por supuesto que el plazo fijo es mejor opción que tener el dinero bajo el colchón.
Preguntas frecuentes sobre el plazo fijo
Ahora, vamos a responder a algunas de las preguntas que suelen aparecer cuando se trata de un plazo fijo, para que puedas constituir el tuyo con facilidad y teniendo toda la información.
¿Cuánto dinero se puede depositar?
La cantidad de dinero que se puede invertir en el plazo fijo depende de lo que la persona quiera. El mínimo es de 1.000 pesos. Las tasas son reguladas por el BCRA. Además, en los casos tanto de depósitos en pesos y en moneda extranjera tienen una garantía de hasta $1.500.000.
¿Cada cuánto se puede cancelar el plazo fijo?
En los casos de los plazos fijos tradicionales, el dinero debe quedar depositado hasta que se termina el plazo que se ha seleccionado a la hora de la generación. Cuando se trata de un plazo fijo con cancelación anticipada, el dinero se puede retirar después de un período mínimo establecido que suele ser de 30 días. no obstante, también se puede usar la opción de cancelación anticipada, donde la tasa de interés que se recibe va a ser menor a la que se pagaría si se extrajera a la fecha original de vencimiento.
¿Se puede hacer un plazo fijo en un banco en el que no soy cliente?
Finalmente, una duda frecuente tiene que ver con si es necesario ser cliente del banco para poder hacer un plazo fijo. En este sentido, explica el Ministerio de Economía que:
“Si decido hacer el plazo fijo en un banco donde no soy cliente debo ingresar a la página web o banca móvil del banco en el que estoy interesado solicitar un plazo fijo, colocar mi CUIT/CUIL y CBU o alias de la cuenta en la que se debitarán los fondos e indicar el tipo, plazo y capital de la imposición, así como tu dirección de correo electrónico. En un lugar visible de tu homebanking y/o banca móvil te aparecerá una opción denominada “Para constituir colocación a plazo” donde podrás autorizar o rechazar la constitución del plazo fijo que solicitaste en el otro banco. Una vez constituido, el banco donde hiciste el plazo fijo deberá mandarte por e-mail todos los datos de la operación. Y el día del vencimiento, el banco donde hiciste el plazo fijo deberá transferirte el monto del capital y los intereses. Los bancos no podrán cobrarte comisiones ni cargos, ni podrán fijar topes en los montos, para hacer uso de esta modalidad de plazos fijos”.
Ministerio de Economía