Dentro de las herramientas financieras a las que se puede acceder, la tarjeta de crédito es una de las más buscadas, por los múltiples beneficios que tiene para ofrecer. Se trata de una herramienta de excelencia para la financiación de distintos tipos de gastos que se pueden llevar a cabo, como así también para el acceso a productos o servicios que no se podrían pagar de otra manera. Es, a su vez, algo a lo que se puede acceder a través de diversas entidades. No obstante, un error frecuente es pensar que solamente las personas que cuentan con recibo de sueldo pueden acceder a una tarjeta de crédito. A continuación, te vamos a contar todo lo que tenés que saber sobre la tarjeta y cómo acceder si sos monotributista o si no contás con recibo de sueldo.
¿Qué es una tarjeta de crédito y cómo funciona?
Lo que conocemos como tarjeta de crédito se puede definir como un documento plástico que es emitido por un banco o por una entidad financiera. Se emite a nombre de una persona que es la que la va a utilizar. La persona que recibe la tarjeta de crédito puede usarla como un instrumento para hacer compras de manera tanto física como online, sin necesidad de acudir al dinero en efectivo. Además, se pueden financiar gastos a futuro a través de un sistema de cuotas.
De acuerdo con lo que establece el Banco Central de la República Argentina (BCRA), la tarjeta de crédito es:
“La tarjeta de crédito es un instrumento de pago que debe ser gestionado en una entidad financiera o en una empresa emisora de tarjetas de crédito y será otorgado al solicitante si cumple con los requisitos exigidos.
La entidad le brindará un monto de crédito por el que podrá operar y estará relacionado a los ingresos del solicitante. A diferencia de la tarjeta de débito, los fondos a utilizar no deben estar depositados previamente, sino que a medida que se vaya utilizando para retirar efectivo o realizar pagos se ira generando automáticamente una deuda. Generalmente esta deuda se debe cancelar mensualmente, para lo cual la entidad envía un resumen con todas las transacciones realizadas, la fecha de vencimiento y el monto adeudado.
Este importe puede ser cancelado total o parcialmente y la deuda pendiente acumulará intereses. Una ventaja que otorgan las tarjetas de crédito es la posibilidad de pagar compras a plazos (cuotas)”.
¿Cómo funciona la tarjeta de crédito?
Para entender el funcionamiento de una tarjeta de crédito, tenemos que pensar en los pasos que se siguen cuando se utiliza. En primera instancia, el banco o la entidad financiera que emite la tarjeta autoriza un monto máximo que la persona puede usar. Esto es lo que se conoce como línea de crédito. Además, cada tarjeta tiene una fecha de cierre y una fecha de vencimiento. Los clientes tienen por lo menos 7 días para abonar la tarjeta de crédito sin que corran intereses desde el cierre hasta el vencimiento.
El límite de crédito de la tarjeta va a depender de diversos factores. Entre estos, encontramos el rango de ingresos mensuales de los usuarios, la estabilidad laboral que estos tengan y su historial crediticio. Cuando la entidad financiera aprueba la línea de crédito, lo que hace es brindar a la persona la tarjeta y un número de cuenta, donde se encuentra su nombre, indicando de esa manera que la tarjeta es intransferible.
Cuando un usuario hace una compra con la tarjeta de crédito, el banco o entidad financiera lo que hace es facilitar dinero para la transacción. Posteriormente, la persona tiene que pagar ese gasto en un plazo definido, dependiendo de si se compra en un solo pago o se financia en cuotas. A ello se suman los intereses y las comisiones que puedan regir sobre esas compras. Cuando se paga al banco o entidad financiera lo que se ha gastad, se puede volver a usar la totalidad de la línea de crédito que ha sido aprobada. En caso de llegar al límite disponible, la tarjeta no se va a poder usar hasta haber pagado el monto correspondiente.
¿Cuáles son los requisitos para tener una tarjeta de crédito?
Para poder obtener una tarjeta de crédito, en general, se debe cumplir con algunos de los siguientes requisitos, dependiendo de la entidad y de las condiciones laborales de cada persona:
- Tener más de 21 años
- Tener un ingreso mensual que permita acceder a la tarjeta
- Tener antigüedad laboral de por lo menos 6 meses
- Contar con DNI argentino
- Poder mostrar un ingreso bruto anual estimado
- Tener CUIL o CUIT
- Factura de algún servicio
- Recibo de sueldo
En caso de ser monotributista o autónomo, los requisitos pueden ser:
- Comprobante de pago
- Declaración jurada de impuesto a las ganancias
- Constancia de inscripción en AFIP
Diferencias entre una tarjeta de crédito y una de débito
Cuando no se suelen utilizar este tipo de servicios financieros, es frecuente que existan dudas respecto de ellos. En esta ocasión, queremos hablar de la diferencia entre la tarjeta de crédito y la tarjeta de débito. No solamente no son lo mismo, sino que cada una tiene sus propias formas de uso y sus propios beneficios. A continuación, te contamos lo que tenés que saber de cada una, para poder entender cuándo usar cuál.
La tarjeta de débito
En primer lugar, vamos a definir a la tarjeta de débito. Se trata de un plástico con nombre y apellido de la persona portadora, que está ligado a una cuenta corriente que la persona tenga en el banco. Lo que permite es que el usuario haga retiros de cajeros automáticos para contar con dinero en efectivo. Pero, además, permite hacer diversas compras en establecimientos físicos y también de manera online. Cuando se hace un retiro en cajero automático, el dinero retirado es descontado de manera automática del dinero disponible en la cuenta bancaria. Lo mismo sucede cuando se hace un pago online o en un establecimiento a través de la tarjeta; el dinero es descontado inmediatamente del saldo total.
Teniendo esto en mente, podemos decir que la tarjeta de débito es un reemplazo del dinero en efectivo, pero que se basa necesariamente en el dinero que se tiene disponible en ese momento. Con la tarjeta de débito, se puede acceder al dinero disponible en la cuenta en cualquier momento del día, desde cualquier cajero o utilizándola en todo tipo de establecimientos. Es algo que no genera historial crediticio y no posee un límite que sea superior al límite determinado por la cantidad de dinero que se tiene en la cuenta.
La tarjeta de crédito
Por su parte, la tarjeta de crédito utiliza un dinero que es prestado por el banco o entidad financiera que emite la tarjeta y que luego se va a tener que devolver en los plazos determinados y abonando ciertos intereses. En este caso, se puede acceder a dinero que no se tiene disponible en ese momento, pero con un límite que es el límite de la línea de crédito fijado por el banco y que se determina teniendo en cuenta los ingresos de la persona solicitante. La tarjeta de crédito tiene una fecha de corte, como así también una fecha de pago límite.
Algo que se debe tener en cuenta es que la tarjeta de crédito tiene un pago mínimo y un pago con el que no se generan intereses. El pago mínimo es la cantidad mínima que el usuario debe pagar para poder mantener un buen historial crediticio y no aparecer como un deudor. Por el contrario, el segundo caso refiere a un pago que ayuda a evitar intereses y comisiones que, con el paso del tiempo, van aumentando la deuda que el usuario tiene con la entidad de la tarjeta.
A diferencia de la tarjeta de débito, con la tarjeta de crédito se pueden financiar compras y contrataciones que sean más altas. Además, es importante tener en cuenta que todos los movimientos que se llevan a cabo con la tarjeta de crédito quedan registrados en algo que se llama historial crediticio. Cuando la persona realiza los pagos de manera puntual y sin evitarlos, el historial adquiere una buena calificación, lo que luego le permite al usuario acceder a nuevos y mejores servicios financieros.
Beneficios de tener una tarjeta de crédito
Muchos son los beneficios a los que se puede acceder a través de una tarjeta de crédito. A continuación, te contamos algunos de los más importantes.
Financiamiento de compras
Con una tarjeta de crédito, se puede acceder al financiamiento de compras y servicios que no se podrían adquirir con el dinero disponible en el momento en la cuenta bancaria. Es uno de los mejores métodos cuando se debe acceder a algo pero sin tener el dinero disponible para ello. Se accede a un préstamo de dinero por parte del banco o entidad financiera, con la promesa de devolver ese dinero posteriormente. El tiempo en que se devuelva dependerá de la forma en que se haya hecho la compra. Es decir, puede ser en un solo pago, abonando al mes siguiente, o en varios meses mediante el sistema de cuotas.
Acceso a promociones
Cuando se tiene una tarjeta de crédito, es posible acceder a promociones y otros beneficios que se ofrecen para usuarios de este tipo de tarjeta. Es una forma de acceder a promociones y descuentos en comercios que se asocian a determinadas tarjetas o a los bancos emisores.
Posibilidad de hacer compras seguras
Finalmente, la tarjeta de crédito es un método seguro de pago. Hoy en día, gracias a la forma en que se ha expandido, es posible usar la tarjeta de crédito para hacer compras tanto en establecimientos presenciales como de manera virtual de manera completamente segura. Además, las formas de garantizar la seguridad de los datos de los usuarios y de la tarjeta en sí han evolucionado considerablemente.
¿Qué opciones tengo si no tengo recibo de sueldo?
Anteriormente, decíamos que uno de los requisitos para acceder a la tarjeta de crédito es el recibo de sueldo. Pero no hay que pensar que es la única forma de acceder a este servicio financiero. Hoy en día, es posible acceder a una tarjeta de crédito cuando no se tiene recibo de sueldo o cuando se es monotributista. Uno de los mayores condicionantes de la tarjeta de crédito, de hecho, tiene que ver con los ingresos. Por eso, a continuación, te vamos a dar algunas opciones que se pueden aprovechar en caso de no tener recibo de sueldo, para poder acceder a los beneficios que esta alternativa ofrece.
La tarjeta prepago
Una de las opciones a las que se puede acceder es la tarjeta prepago. Se trata de una tarjeta con las mismas funciones de una tarjeta de crédito tradicional y que se puede solicitar sin necesidad de perder mucho tiempo o de hacer muchos trámites. Es un tipo de tarjeta en el que se recarga una cantidad de dinero. El límite de uso va a tener que ver con la cantidad de dinero que se haya cargado previamente.
La tarjeta de crédito por solicitud de clientes
Otra alternativa que se debe tener en cuenta tiene que ver con hacer una solicitud de tarjeta a través de otros clientes que ya son usuario de tarjeta de crédito. En estos casos, quien ya es titular de tarjeta de crédito solicita a la entidad bancaria una tarjeta adicional, que pone a nombre de la otra persona. Lo que hace el primer usuario, de esta manera, es ceder su propio límite de crédito. Es algo que se recomienda hacer especialmente con familiares, debido a que el responsable legal del pago sigue siendo el titular, por lo que es importante que el adicional sea ofrecido a personas de confianza con las que se puede garantizar el dinero para el pago.
Consejos para usar una tarjeta de crédito
Finalmente, vamos a darte algunos consejos para que puedas usar la tarjeta de crédito de la mejor manera, evitando acumular grandes costos y garantizando la seguridad de las transacciones. Algunos consejos a tener en cuenta son los siguientes:
- Comprar en sitios web seguros
- Hacer compras en comercios confiables
- No dar los datos de la tarjeta a cualquiera o en cualquier sitio
- Evaluar si se contará con el dinero suficiente para pagar lo que se está comprando
- Evitar excederse del límite de la tarjeta
- Mantenerse informado de descuentos y beneficios que puedan aparecer para la tarjeta
- Cuidar el presupuesto mensual
- Evitar pagar el mínimo de la tarjeta
- Elegir con cuidado los plazos de cuotas