El cheque es algo que forma parte de los métodos de pago y cobro financieros desde hace mucho tiempo. La procedencia de la palabra viene del francés y se ha utilizado para referirse a un tipo particular de documento. A continuación, vamos a hablar de los cheques, definirlos, conocer sus tipos y mucho más.
¿Qué es un cheque?
Lo primero que debemos decir es que un cheque es una orden de pago. Esta, se debe poner por escrito, para poder dejar constancia de que una actividad de pago va a ser llevada a cabo. La orden de pago se realiza entre dos personas: una que va a recibir una cantidad de dinero que aparece desarrollada en el cheque y otra que lo expide y que es la que va a hacer el pago.
En sus comienzos, el cheque se usaba como medida para evitar fraudes en los bancos. Esto se debe a que era un papel en el que se incluían las firmas de quienes efectuaban el depósito. Hoy, podemos decir que se trata de un medio de pago que permite reemplazar al efectivo y al uso de las tarjetas.
En otros términos, podemos decir que un cheque es un documento que equivale al dinero en efectivo y que se utiliza para hacer un pago. Se lo puede considerar como uno de los documentos reconocidos dentro del descuento de efectos. Otra forma de definir a los cheques es como un documento por el cual una persona solicita a su banco que este pague una cantidad determinada de dinero a otra persona o a una empresa.
¿Para qué sirve un cheque?
De la mano de lo mencionado con anterioridad, podemos decir que un cheque es un documento pagadero cuando se presenta y tiene que hacerse efectivo, sin que existan en el medio restricciones. El cheque sirve para librar una orden de pago contra un banco que permite a la persona que recibe el cheque cobrar una determinada cantidad de dinero que aparece estipulada en el documento y que necesita estar disponible en la cuenta bancaria de la persona que expide el cheque. Se usa como un medio de pago que reemplaza, por ejemplo, el dinero en efectivo.
En ciertas ocasiones se usa para pagar indemnizaciones, facturas y préstamos.
¿Qué significa endosar y revocar un cheque?
Muchas veces, escuchamos hablar de revocar cheques. Cuando se habla de revocar cheques, se está haciendo referencia a que la persona que emite el cheque ha comunicado a la entidad bancaria que ese cheque es anulado. No obstante, ese procedimiento tiene efecto una vez que se han cumplido determinados plazos que dependerán del tipo de cheque y de la entidad bancaria o financiera en particular.
Por su parte, endosar hace referencia a que el beneficiario del cheque escribe en este el nombre de otra persona que no es él mismo, haciendo que esa otra persona pase a ser el nuevo beneficiario del cheque. Así, la persona que ha recibido el cheque ya no es la que va a cobrar el dinero que se ha estipulado en este. No obstante, posteriormente hablaremos de los distintos tipos de cheques y en qué casos puede hacerse este procedimiento.
Cheque común: ¿qué es y qué debe tener?
Lo más frecuente, cuando hablamos de cheques, es que estemos frente a cheques comunes. El cheque común es el que tiene que ser pagado en el día en que el papel es presentado en el banco. La persona beneficiaria tiene 30 días contados desde la fecha en que el cheque fue emitido para asistir a cobrarlo.
Todo cheque común debe tener impresos los siguientes elementos:
- El nombre cheque
- El nombre de la entidad bancaria
- El domicilio de pago
- Un número de orden impreso
- El número de la cuenta corriente
- El número de CUIL o CUIT del titular de la cuenta
- El domicilio que el titular de la cuenta presenta y que ha sido registrado en el banco
- El lugar y la fecha en que el cheque ha sido creado
- La orden de pago de una cantidad determinada de dinero, indicada esta tanto en letras como en números
- La firma del titular de la cuenta corriente o librador
Si alguno de los datos mencionados con anterioridad llegase a faltar, el documento ya no vale como cheque. El único dato que puede llegar a faltar y permitir que el cheque se admita de igual manera es el lugar de creación. En ese caso, la entidad financiera entiende que el cheque fue creado en el domicilio del librador, dato que también tiene que aparecer en el cheque.
La forma del cheque en la Ley
En el año 1963, se firmó en Argentina el Decreto Ley 4.776/63 que establecía el Régimen Jurídico del cheque. Si bien se han ido haciendo distintos cambios, hablaremos de algunos artículos que han determinado el funcionamiento de los cheques en el país.
Artículo 4:
“Los bancos entregarán a sus clientes, bajo recibo, cuadernos impresos de cheques con la numeración correspondiente. El recibo consignará el número del cuaderno y la numeración sucesiva de los cheques.
Cuando el pedido de los cuadernos no se hiciese personalmente por el titular de la cuenta o no se efectuase utilizando la fórmula especial que acompañará a los cuadernos de cheques, el banco no dará curso a los que se le presentaren hasta después de obtener la conformidad del titular con la recepción del cuaderno solicitado.
Los libradores conservarán los talones de los cheques librados, debiendo anotar en ellos la fecha del libramiento, la suma girada, el nombre del beneficiario en su caso, la imputación del pago, en su caso, y la nota de inutilización cuando ello ocurriese. Esta disposición sólo rige para los cheques emitidos y pagaderos en el país”.
Otro punto importante tiene que ver con el tipo de moneda del pago del cheque. En este sentido, la Ley estableció en el Artículo 33 que:
“Si un cheque estipulase el pago en una moneda que no tiene curso en el lugar de pago, el importe podrá abonarse, en el plazo de presentación del cheque, en la moneda del país según su valor en el día del pago. Si el pago no se efectuase a la presentación, el portador podrá, a su elección, pedir que se le abone el importe del cheque en la moneda del pais, según el curso del día de la presentación o del día del pago.
Los usos del lugar del pago determinarán el valor de la moneda extranjera. Sin embargo, el librador podrá estipular que la suma a pagar se calcule según un curso determinado en el cheque.
Las reglas premencionadas no se aplicarán en caso de que el librador hubiese establecido que el pago deba efectuarse en una determina moneda (cláusula de pago efectivo en una moneda extranjera).
Si el importe del cheque se indicase en una moneda que tenga la misma denominación, pero un valor diferente en el país de emisión y en el del pago, se presume que se refiere a la moneda del lugar del pago”.
Los tipos de cheques
En Argentina, es posible encontrar una gran diversidad de tipos de cheques. Ya hemos hablado previamente del cheque común. Ahora, vamos a mencionar los otros tipos de cheques que podés encontrar y cuáles son sus principales características.
El cheque de pago diferido
Además del cheque común, una alternativa muy frecuente es el cheque de pago diferido. Se trata de una orden de pago a futuro, como su nombre lo indica. En este caso, la fecha de pago puede ser de entre 1 y 360 días posteriores a la fecha de emisión del cheque. Cuando la fecha de pago llega, la persona que ha emitido el cheque tiene que contar con los fondos necesarios en su cuenta corriente. El cheque debe ser presentado en el banco dentro de los 30 días posteriores a la llegada de la fecha de pago indicada.
La formulación de este cheque es similar a la del cheque común. Debe contener los siguientes elementos: la denominación “cheque de pago diferido”, el número de orden, el nombre y domicilio del banco de pago, el nombre del librador, el domicilio del librador, el CUIT o CUIL, el lugar y fecha de creación, la persona a cobrar, la fecha de pago, la suma de dinero en números y letras y la firma del librador.
El cheque cruzado
Lo que se conoce como cheque cruzado es en realidad un cheque común al que se le añaden dos líneas en uno de sus bordes. Lo que esas líneas indican es que ese cheque no puede ser cobrado en la ventanilla del banco. Indican que el cheque solamente puede ser depositado a través de cuenta corriente.
El cheque cancelatorio
Por otro lado, en Argentina encontramos el cheque cancelatorio, que es un medio de pago que se usa particularmente en operaciones de compraventa de inmuebles. En caso de tener una cuenta abierta a nombre propio, es posible pedirlos y estos deben ser entregados por la entidad de manera totalmente gratuita. Los cheques cancelatorios se pueden emitir tanto en pesos como en dólares estadounidenses a valor de cambio del Banco Nación.
¿Qué pasa si un cheque se pierde?
A veces, las personas pueden perder un cheque o este puede ser robado. Si esto pasa, se debe informar de manera inmediata al banco. Así, el banco va a evitar el pago del cheque si este es presentado por otra persona para su cobro. Además, el banco va a informar de la situación al Banco Central de la República Argentina (BCRA) para que este pueda registrar esos cheques en la Central de Cheques Denunciados. La Central puede ser consultada fácilmente por el público.
¿Qué significa que un cheque sea rechazado?
En ocasiones, las personas se encuentran con que el cheque que tienen ha sido rechazado. Esto puede tener que ver con distintas causas. Las posibles causas por las que un cheque puede ser rechazado son las siguientes:
- Por falta de firma del librador
- Por fondos insuficientes en la cuenta bancaria de la persona que lo emite
- Por orden judicial de no pago
- Porque la firma del librador en el cheque es diferente a la firma que ha sido registrada en el banco
- Por falsificación del cheque
- Porque el cheque fue denunciado de pérdida o de robo
- Por irregularidades en el endoso
El rechazo debe ser notificado al BCRA y queda el registro histórico en la central de deudores.
Ventajas de los cheques
Una de las ventajas más importantes del pago con cheque tiene que ver con que la persona que lo recibe puede cobrar el dinero estimado en una sucursal a elección de la entidad financiera. Además, las regulaciones nacionales amparan a la persona que recibe el cheque en caso de que exista algún problema con el cobro del mismo, pudiendo acceder a diferentes medios de atención que le garanticen el acceso al dinero que le corresponde y que ha sido establecido en el cheque.
Por otro lado, el cheque se puede emitir cuando se lo desee, lo que se considera como un plus de seguridad si se compara particularmente con el pago de dinero en efectivo. Para quienes no se sienten seguros con el manejo de efectivo, esto puede ser una excelente alternativa.
Todo sobre el cheque electrónico
Con el avance de las nuevas tecnologías, hoy, es posible hablar del cheque electrónico. Lo que se conoce en la actualidad como cheque electrónico se puede definir como una variante de medio de pago que es puesta a disposición por el Banco Central de la República Argentina (BCRA). Conocidos también como Echeq, estos entraron en vigencia en el país el 1 de julio del año 2019. Se trata de una innovación que es promovida desde la autoridad monetaria con el objetivo particular de simplificar las operaciones y reducir los costos de las mismas. Es un tipo de cheque que mantiene las funcionalidades ya conocidas del cheque convencional, incluyendo la posibilidad de ser distintos tipos de cheques (comunes, de pago diferido, etcétera).
¿Cómo es el funcionamiento de un cheque electrónico?
Lo primero que debemos decir es que el cheque electrónico no reemplaza al cheque de papel. Por el contrario, lo que hace es complementarlo. Es una variante más. La emisión de este es todavía optativa para las entidades financieras. Además, hay que tener en cuenta que es un tipo de cheque que se crea y que también circula a través de medios que son completamente electrónicos.
Dentro de las coincidencias del cheque electrónico con el cheque de papel, podemos decir que los cheques electrónicos también siguen pagando el impuesto a los débitos y a los créditos bancarios, como es especificado por la Administración Federal de Ingresos Públicos (AFIP). Del mismo modo que sucede con los cheques físicos en papel, el cheque electrónico solamente puede ser emitido por personas que son titulares de cuentas corrientes en entidades bancarias. Los bancos no están obligados a emitir estos cheques, pero sí es una función exclusiva de las entidades financieras.
En caso de que suceda un rechazo en el pago de este cheque por falta de fondos, las personas tienen la posibilidad de negociar el pago con algún integrante de la cadena de endoso. Si no se pudiera llegar a un acuerdo a través de la negociación, lo que se puede hacer es pedir a la entidad bancaria en la que el cheque electrónico ha sido depositado, que se imprima el Certificado para Acciones Civiles. Así, lo que se puede hacer es generar una acción judicial mediante una vía ejecutiva, del mismo modo en que se podría hacer con el cheque convencional en papel.
Los beneficios del cheque electrónico
Finalmente, vamos a hablar acerca de los beneficios de este formato de cheque por encima de las alternativas convencionales. Una de las primeras ventajas que podemos destacar tiene que ver con la simplificación de toda la operatoria, tanto de emisión como de negociación, de endoso y de circulación por canales digitales a los que se puede acceder. Además, hay que decir que son cheques con cantidad de endoso sin límite. En los cheques electrónicos, los costos operativos se reducen considerablemente comparado con el cheque en papel. A su vez, es un formato mucho más seguro y que posee la misma eficacia y la misma legalidad que los cheques en papel.
Los cheques electrónicos son online en un 100%. Esto lo que hace es ofrecer a las personas la tranquilidad de poder corregir errores que se puedan dar en la formulación, muy fácilmente, lo cual es una diferencia importante en comparación con los cheques convencionales en papel. Es, también, una excelente alternativa para reducir considerablemente los riesgos de adulterio del cheque, pero también de robo o de pérdida.