Hoy en día, acudir a préstamos personales es una alternativa muy común para afrontar diferentes gastos. Se utilizan especialmente para gastos inesperados, emergencias u otros gastos puntuales que puedan darse en momentos determinados y que excedan la capacidad de pago que se tiene en el momento. Estos créditos personales se destacan por ser diversos, fáciles de obtener y por no necesitar una gran cantidad de requisitos o de trámites. A continuación, te vamos a contar todo lo que tenés que saber respecto de los préstamos personales.
¿Qué son los préstamos personales?
Un préstamo personal es un crédito que un banco o una entidad financiera brinda a personas naturales. Este permite a los solicitantes acceder a dinero en efectivo para la satisfacción de cualquier necesidad económica que se esté dando en el momento. Esto incluye desde una compra especial hasta pagar una deuda, financiar un proyecto, realizar el pago de algún servicio, irse de vacaciones, entre otras tantas posibilidades.
¿Cómo es el funcionamiento de un préstamo personal?
En el préstamo personal, lo que hace el banco o entidad financiera es entregar, de una sola vez, una cantidad fija de dinero que ha sido consensuada previamente. Esto se otorga bajo la condición de que la persona solicitante va a devolver ese mismo dinero en un determinado plazo, que también es elegido por la persona y el banco, sumado a los intereses que se pacten. Los préstamos personales ofrecen diferentes alternativas a la hora del pago, desde pago de una sola vez hasta pagos periódicos en cuotas, que pueden variar en su cantidad.
Las características de los préstamos personales
Hoy en día, podemos observar una gran diversidad de servicios financieros a los que se puede acceder. Por eso, para entender cómo los préstamos personales se diferencian de los otros servicios, es importante destacar sus características. Las características más importantes de los préstamos personales son:
- Los préstamos personales no exigen garantías adicionales, por lo que el deudor responde con sus bienes presentes y futuros.
- La mayor parte de los préstamos personales se piden para la compra de bienes y servicios de consumo y también se pueden utilizar para viajes, pago de deudas, entre otras cosas.
- A diferencia de otros servicios, no es necesario contar con una cuenta bancaria para obtener un préstamo personal.
- Los préstamos personales no suelen pedir avales.
- El costo de otorgamiento de los préstamos personales es igual a cero.
- Los montos de los préstamos personales no suelen ser tan elevados como en otros servicios, puesto que se considera que el riesgo de incumplimiento en el pago es más elevado.
- Tramitar un préstamo personal es algo rápido y sin mayores dificultades.
- Hoy en día, es posible acceder a diversos tipos de préstamos personales de manera completamente online.
¿Qué es una hoja de resumen?
Cuando se habla de préstamos personales, un concepto que suele aparecer es el de resumen. La hoja de resumen es un documento que se entrega junto al contrato de un préstamo. En esta, se explican de manera resumida y clara las principales características, datos y condiciones del préstamo que se ha otorgado.
El documento se entrega al momento de hacer el contrato, por lo que es muy importante que la persona solicitante dedique tiempo a revisarlo y asegurarse de entender correctamente todo lo que se encuentra allí escrito. Además, eso es lo que le va a permitir encontrar anticipadamente si hay algún error o se ha pautado algo con lo que no se tiene capacidad de cumplir. Cuando se haya terminado de revisar, la hoja de resumen debe ser firmada por el solicitante del préstamo y el representante de la entidad financiera.
¿Qué tener en cuenta antes de pedir un préstamo personal?
A la hora de pedir un préstamo personal, hay ciertas cosas que se deben tener en cuenta, para que todo salga de la mejor manera. Esto es:
- Pedir el préstamo cuando se tiene la certeza de que se podrán afrontar los pagos de las cuotas mensuales todos los meses.
- Prestar atención al cálculo de los intereses para saber cuánto es lo que se va a pagar cada mes.
- Analizar las tasas de interés en caso de solicitar un préstamo en la entidad financiera o banco donde ya se tiene una cuenta.
- Evitar retrasos en los pagos para mantener un buen perfil crediticio y mejorar las condiciones para futuros préstamos.
¿Cuáles son los requisitos para pedir un préstamo personal?
Los requisitos de los préstamos personales suelen variar en función de los bancos o entidades financieras en que se soliciten. Pese a eso, podemos decir que es algo sencillo de obtener y para lo que no se necesita una gran cantidad de documentación. Si bien esto puede cambiar en cada caso, los requisitos que se suelen pedir para la obtención de préstamos personales son:
- Tenes más de 18 años y menos de 74
- Ser argentino o contar con residencia con DNI
- Tener antigüedad laboral de 3 meses en caso de trabajar en relación de dependencia
- Estar libre de deudas
- Contar con documentación que acredite ingresos
- Tener ingresos iguales o superiores a los definidos para cada préstamo personal en particular
¿Hay préstamos personales sin muchos requisitos?
Ya hemos dicho que los requisitos para los préstamos personales tienden a ser pocos. Estos dependen de la entidad que los vaya a otorgar y de la persona solicitante. En algunos casos, es posible encontrar entidades financieras que soliciten solamente un DNI, una cuenta donde depositar el dinero y un correo electrónico. Son los casos de los préstamos personales que se consideran “sin requisitos” o con requisitos mínimos.
Pese a ello, siempre es posible que se soliciten algunos datos más. Esto se hace para garantizarse de que la persona va a poder afrontar los pagos y no va a ser incumplidora, pero, además, se piden algunos datos a fin de evitar estafas y para garantizar que la persona solicitante lo haga adecuadamente.
¿Cuánto demoran en otorgarse los préstamos personales?
Habitualmente, los préstamos personales se otorgan en poco tiempo. Suele ser un proceso sencillo que no requiere de grandes trámites o de mucho tiempo invertido para su obtención. Pese a ello, la demora que se tenga para obtener el préstamo personal va a depender de la entidad en particular. Hoy en día, es posible acceder a una gran diversidad de préstamos personales rápidos, en los que el otorgamiento final se puede dar en solamente unos pocos minutos, en caso de que la persona solicitante cumpla con los requisitos que se han especificado.
Generalmente, cuando se buscan préstamos personales online, estos suelen tener una aprobación inmediata. Esto quiere decir que se tramitan de manera completamente online, con muy pocos requisitos, y que se aprueban y se otorgan en el mismo momento. Son alternativas que suelen ser mucho más rápidas, a la vez que no necesitan de la realización de trámites presenciales. Esto hace que, en muchos casos, los préstamos personales online sean más recomendables que los que se pueden solicitar en sucursal bancaria o financiera, donde la aprobación o bien puede ser veloz también o puede demorar unos pocos días. En este sentido, en caso de necesitar un préstamo que se otorgue de manera urgente para gastos imprevistos o emergencias, puede ser conveniente acceder a las posibilidades online.
¿Qué es la tasa de interés en los préstamos personales?
Otro de los conceptos importantes a considerar a la hora de hablar de préstamos personales es el de tasa de interés. La tasa de interés, por definición, refiere al dinero adicional que un banco o entidad financiera otorgante del préstamo cobra debido a la operación. Por lo general, se trata de un porcentaje del mismo préstamo que se ha pedido y es algo que se suma a los pagos mensuales de las cuotas. En otros términos, podemos decir que el interés es parte de lo que se paga todos los meses cuando se enfrentan cuotas de un préstamo, puesto que estas no se componen solamente del monto solicitado, sino que se está pagando un porcentaje del monto del préstamo y un porcentaje de los intereses.
La tasa de interés es algo muy importante a tener en cuenta. Se la debe pensar como un punto clave a la hora de elegir un préstamo personal. Podemos decir, entonces, que, a la hora de pedir un préstamo personal, no solamente hay que considerar y comparar las opciones de préstamos que ofrecen las diversas entidades financieras, sino que, además, se debe considerar la tasa de interés en cada caso. Esto es muy importante, porque la tasa de interés va a incidir tanto en el pago total que se tenga que hacer como en lo que se pague todos los meses en las cuotas.
Para entender mejor cómo funciona la tasa de interés, debemos pensar en los factores que influyen en esta. Los dos principales factores que determinan la fase de interés son el plazo de pago y el monto del préstamo.
¿Cuál es el monto mínimo de los préstamos personales?
Al igual que sucede con las tasas de interés y los plazos de otorgamiento, el monto va a depender de cada caso en particular. Pese a ello, en Argentina, para los préstamos personales es posible solicitar desde un mínimo de $1.000 hasta un máximo de $650.000. Esto es así tanto para préstamos que se otorgan de manera presencial en entidades bancarias o financieras, como para los casos de préstamos personales que se obtienen de manera online.
Los préstamos personales ¿necesitan avales?
La respuesta es que no. Los préstamos personales, especialmente aquellos rápidos, no suelen tener o necesitar un aval o garantía. En general, es suficiente con que se cumplan los requisitos mínimos que se han solicitado para su acreditación. En este sentido, es muy importante recordar que no hay entidad financiera o banco que vaya a otorgar un préstamo personal solicitando dinero por anticipado. El pago de las cuotas de los préstamos personales es siempre posterior al otorgamiento del préstamo. Por eso, es importante estar atentos a casos contrarios, donde se pida dinero por adelantado, puesto que se puede estar frente a un posible caso de estafa.
¿Cómo se realizan los pagos de los préstamos personales?
En la mayor parte de los casos, las cuotas de los préstamos personales se debitan de manera automática de la cuenta bancaria (CBU) que ha sido declarada por la persona solicitante. Es la misma cuenta en la que ha sido depositado el dinero. Pese a ello, existen casos en los que las empresas permiten pagar las cuotas en alguna entidad de pago de servicios, como puede ser PagoFácil, RapiPago, entre otras. También hay préstamos personales a los que se puede acceder sin tener cuenta bancaria.
Los tipos de préstamos personales en Argentina
En la actualidad, podemos acceder, en Argentina, a una gran diversidad de opciones de préstamos personales. Estos van variando en plazos, en montos, en requisitos y en formas de pago. Los tipos de préstamos personales a los que se puede acceder hoy en día en Argentina son:
- Los préstamos personales para consumo
- Los préstamos personales hipotecarios
- Los préstamos personales UVA
- os préstamos personales al descubierto
- Los préstamos personales prendarios
Préstamos personales al consumo
Los préstamos personales más comunes son los que se dirigen al consumo. Estos son brindados por bancos o entidades financieras a personas físicas, a corto o mediano plazo. En general, no se suele pedir a los clientes solicitantes que expliquen los motivos de la solicitud o los fines que se van a dar al dinero. Estos préstamos no suelen definir garantías. Pese a ello, el banco puede llegar a pedir que una persona asuma como garante para pagar la deuda en caso de que la persona solicitante no cumpla con el pago.
Los intereses de los préstamos personales al consumo suelen ser algo más altos que en otros tipos de préstamos. Esto se debe, como hemos dicho más arriba, a que es un tipo de préstamo que no solicita ningún tipo de garantías. Por eso y porque se considera que el riesgo para la entidad financiera es mayor, los intereses tienden a ser más elevados. En cuanto al monto, estos montos suelen ser menores que en otros tipos de préstamos. Las posibilidades de acceso a diversos montos van a depender de los ingresos de la persona solicitante, por lo que es posible que se pida un recibo de sueldo o factura que demuestre que la persona tiene capacidad de pago para el monto que está solicitando.
Finalmente, debemos aclarar que, en los préstamos personales al consumo, es muy importante que el cliente solicitante tenga un historial crediticio limpio. Es importante no tener deudas y no aparecer en Veraz o en la Central de Deudores. Pese a ello, es posible acceder a alternativas de préstamos personales al consumo estando en Veraz.
Préstamos personales hipotecarios
Los préstamos personales hipotecarios, por su parte, son préstamos que las entidades financieras otorgan a personas físicas con el objetivo de comprar una propiedad. En general, son préstamos a largo plazo y suelen ofrecer montos mucho más altos que en otros casos, debido a los fines para los que se va a emplear el dinero. Habitualmente, la garantía para la entidad financiera es la propia casa. Puesto que, en caso de que la persona no cumpla con los pagos correspondientes al préstamo, el banco tiene el derecho de hipotecar el inmueble y embargarlo.
En este caso, estamos hablando de la existencia de una garantía sólida. Lo que eso hace es que las tasas de interés que el banco cobra puedan ser más bajas respecto de otros préstamos personales. Además, el monto es más alto que en los casos de préstamos sin garantías. Por lo general, estos préstamos permiten pagar un alto porcentaje del valor de la vivienda, de hasta un 70%. También es posible encontrar entidades financieras donde se ofrecen préstamos hipotecarios que permiten pagar el 100% de la propiedad. Siempre el monto permitido va a depender de los ingresos que pueda demostrar el solicitante. Además, las condiciones van a variar en función del tipo de inmueble hipotecado.
Préstamos personales UVA
UVA hace referencia a Unidad de Valor Adquisitivo. Esto se refiere a una unidad de medida. Además, el valor no es fijo, puesto que va variando en función a cómo evolucione la inflación. Es un tipo de préstamo personal que se brinda en pesos. Cuando el banco o la entidad financiera brinda el dinero, este es calculado en su equivalente en UVAs. Este cálculo es en base al valor de la unidad el día anterior que es publicado por el Banco Central de la República Argentina (BCRA).
Al igual que sucede en los otros préstamos hipotecarios mencionados más arriba, en los préstamos UVA la casa adquirida es la que sirve como una garantía para el pago de la deuda. Por eso, el banco puede embargarla. Esto lleva a que la tasa de interés sea más baja que en otras alternativas. Pero, a su vez, la tasa de interés tiende a ser más baja que en los préstamos personales hipotecarios anteriores. Esto se debe a que el monto total de la deuda sube o baja en función de la inflación, por lo que el banco no aplica tasas altas de interés si la inflación va a generar mayores pagos de la deuda. El monto al que se pueda acceder también va a depender de los ingresos que pueda demostrar la persona solicitante.
Préstamos personales acuerdo en descubierto
Los préstamos personales al descubierto son préstamos a muy corto plazo. Se destinan especialmente a las personas que son titulares de cuenta corriente en entidades bancarias. Esto es algo que también se conoce con el nombre de sobregiro en cuenta corriente. En caso de que la persona no cuente con fondos en su cuenta para el pago de estos servicios como débito automático, la entidad financiera ofrece un monto extra. Cuando el período acordado del préstamo termina, el cliente debe devolver la totalidad del monto y los intereses. Es importante destacar que el período para este tipo de préstamos no suele superar los 30 días.
Las tasas de interés de este tipo de préstamos son altas si se compara con otras alternativas. Además, el monto máximo es en base a los ingresos que el cliente puede demostrar a través de facturas o de recibos de sueldo. Es un caso en el que se da especial importancia a que se trate de una persona que no cuente con un historial de deudor o incumplidor.
Préstamos personales prendarios
Cuando hablamos de préstamos prendarios, estamos haciendo referencia a un tipo de préstamo que los bancos y entidades financieras ofrecen a los negocios y las empresas para la adquisición de bienes inmuebles y otros. En general, se otorgan para que estos establecimientos puedan adquirir la maquinaria, las materias primas, los equipos, entre otras cosas que necesitan para su funcionamiento.
Beneficios de los préstamos personales
Muchos son los beneficios que podemos destacar de acceder a préstamos personales. Los más importantes son los siguientes:
- Se puede acceder tanto a ofertas a corto plazo como a otras a largo plazo
- Es posible contratar de manera tanto presencial como virtual
- Son préstamos que se obtienen en poco tiempo y sin demasiados requisitos
- Existen ofertas de préstamos personales para todos los públicos y todas las necesidades
- Es un tipo de préstamo en el que la entidad financiera no va a consultar respecto del destino del dinero
- La mayor parte de las ofertas de préstamos personales son con tasas de interés fijas, lo que facilita el cálculo del pago mensual
- Hay opciones de corto plazo y montos pequeños y otras de largo plazo y montos grandes (como es el caso de los préstamos hipotecarios)
Las desventajas de los préstamos personales
Ciertamente, las desventajas de los préstamos personales no son muchas. Además, esto va a depender del tipo de préstamo personal. Algunas opciones resultan más convenientes que otras, en función de las necesidades y las condiciones de cada persona solicitante en particular. Pese a ello, algunas desventajas que podemos mencionar de los préstamos personales son:
- No hay muchas opciones de préstamos personales para personas que no poseen una cuenta bancaria
- Los intereses, especialmente en los préstamos de poco dinero, suelen ser elevados
- Las condiciones financieras que se obtengan por parte del banco o entidad financiera dependen del comportamiento de la persona solicitante, si es deudora, si aparece en Veraz, entre otras cosas
Recomendaciones a la hora de contratar préstamos personales
A la hora de solicitar un préstamo personal, hay una serie de aspectos que se deben tener en cuenta. A continuación, te vamos a contar algunas de las recomendaciones que el Banco Central de la República Argentina (BCRA) da para este tipo de solicitudes:
- Recordar que la tasa de interés es solamente uno de los componentes que hacen al costo de un crédito, pero no el único.
- Utilizar el Costo Financiero Total (CFT) para comparar entre los costos de diferentes tipos de préstamos, puesto que este es el que incluye la tasa de interés efectiva anual y también todos los costos que se asocian con la operación.
- Comprender que, en caso de usuarios de servicios financieros, no se pueden aplicar comisiones ni gastos vinculados a tasación, notariales o escribanía por otorgamiento de financiaciones.
- Tener en cuenta que se puede optar por una tasa de interés fija, que se mantenga estable a lo largo de la devolución del préstamo o variable, que varía periódicamente. Se recomienda conocer cuál es el parámetro de ajuste de la tasa de interés con la que se va a devolver el dinero.
- Si el préstamo personal al que se está accediendo incluye la contratación de seguros, el cliente tiene que tener en cuenta que posee el derecho de elegir entre las distintas aseguradoras con las que se pueda trabajar.
Recomendaciones del BCRA
Además de lo mencionado anteriormente, a la hora de contratar un préstamo personal, el BCRA recomienda:
“Tener en cuenta que si el tomador del préstamo es consumidor final deberá pagar el IVA sobre los intereses abonados cada mes, lo que impactará en la cuota.
Si el préstamo contempla la posibilidad de una cancelación anticipada, parcial o total, es conveniente conocer cuál es su costo. En el caso de precancelación total, no se admitirá la aplicación de comisiones cuando al momento de efectuarla haya transcurrido al menos la cuarta parte del plazo original de la financiación o 180 días corridos desde su otorgamiento, de ambos el mayor.
La obtención de un préstamo, en muchas ocasiones, también implica la utilización de otros productos tales como caja de ahorro o cuenta corriente, por el cual se debe pagar el monto de las comisiones que se suman al costo total del crédito.
Muchas entidades financieras ofrecen ventajas para sus clientes con la apertura de la “cuenta-sueldo”. Estos beneficios pueden compararse entre las distintas entidades.
Todas las condiciones informadas por la entidad financiera al momento de ofrecer el préstamo deben figurar en el contrato. Es importante revisarlo minuciosamente, con el fin de evitar firmar cláusulas sobre las que el cliente no tiene conocimiento”.
¿Se puede sacar un préstamo con Veraz?
Tener un mal historial crediticio es algo que puede traer consigo grandes problemas en caso de necesitar un nuevo préstamo. Pese a ello, existen hoy en día alternativas para obtener préstamos estando en Veraz o Nosis. Con la amplia disponibilidad de entidades financieras y prestadoras online actualmente, se puede acceder a alternativas de financiamiento pese a tener un mal historial crediticio. Aún así, se recomienda evitar los atrasos o incumplimientos en los pagos para poder mantener un buen historial, ya que esto es lo que va a permitir abrir las puertas para diversas financiaciones a futuro. Además, las entidades financieras y bancos ofrecen mejores condiciones en nuevos préstamos y créditos para quienes tienen un buen perfil crediticio.