El crédito pignoraticio, también conocido como crédito prendario, es el que se otorga a cambio de un objeto como garantía. En otros términos, a fin de poder acceder a este tipo de financiamiento, el beneficiario debe entregar en custodia un bien inmueble al que se denomina prenda.
Los crédito pignoraticio no se respaldan en los ingresos futuros esperados de quien los solicita. Por el contrario, se avalan a través de artículos de lujo como pueden ser las joyas o las obras de arte. Estos bienes pasan por un proceso de tasación que busca estimar su valor comercial más adecuado.
Origen
El origen del crédito pignoraticio data del siglo XV en el Norte de Italia, precisamente en los montes de piedad que habían sido creados por los franciscanos a partir de personas que, por alguna necesidad o ante una determinada deuda, se veían en la necesidad de recurrir a préstamos. Por estos, acababan pagando entre el 30% y el 200%, lo cual generaba un encarecimiento significativo para los campesinos, los pequeños comerciantes y los artesanos. Debido a esto, los franciscanos decidieron crear los montes de piedad. Estos pasaron a otorgar préstamos de dinero en forma de crédito, con la principal ventaja de no requerir intereses. Ello, bajo la condición de quien los solicitase dejara una prenda en garantía.
¿De qué manera funciona un crédito pignoraticio?
Este crédito pignoraticio se da a partir del bien empeñado que es dejado como garantía. Queda otorgado como manera de asegurar que la persona que va a recibir el crédito podrá devolver el dinero en tiempo y forma.
Si por alguna razón, la persona no pudiese cumplir con el pago de dinero del crédito que se recibe, el deudor pasa a perder la prenda que ha dado en garantía. Por consecuente, el banco o prestamista pasa a tener derecho a vender o subastar el bien de garantía para recuperar o la totalidad del monto del crédito no pagado o una parte de este.
Las condiciones del crédito pignoraticio
Una de las principales condiciones del crédito pignoraticio tiene que ver con que el acreedor mantiene en custodia el bien otorgado en garantía. Ello, para poder asegurar que la obligación del deudor sea cumplida efectivamente. El deudor recupera el bien cuando ha logrado cumplir con la devolución del principal más los intereses. En caso de que no se pague, el acreedor puede subastar o vender la prenda. También es importante tener en cuenta que puede extenderse el período de endeudamiento en algunos casos, a cambio de que el prestamista mantenga su custodia sobre el bien de garantía.
¿Quiénes dan crédito pignoraticio?
Los crédito pignoraticio son brindados por bancos, por casas de créditos, por prestamistas y cajas municipales. Las prendas más frecuentes en la actualidad son computadoras, televisores, smartphones, equipos electrónicos, instrumentos musicales, joyas, herramientas importantes de trabajo, entre otros. Ello dependerá de la cantidad de dinero que se necesite en el crédito.
Los tipos de créditos pignoraticios
Hay un tipo de crédito pignoraticio que es el préstamo sobre una póliza de seguro. No obstante, no es algo que se utilice en todos los países. En estos casos, el deudor garantiza el pago de un préstamo dejando una prenda sobre una póliza de seguro de vida.
Diferencia entre crédito prendario y crédito pignoraticio
En realidad, el crédito prendario y el crédito pignoraticio son lo mismo. Se otorgan a cambio de dejar un bien como garantía para poder acceder a un monto de dinero. Además, la cantidad que se otorga en el crédito depende del valor del bien que se deje como prenda.
Lo más importante a tener en cuenta es que estos créditos no se respaldan en base a los ingresos futuros esperados del deudor; es decir, si a futuro va a ganar más dinero para pagar. Se avalan únicamente por artículos de lujo o artículos costosos que valen un valor similar al del crédito. Son bienes que pasan antes por una tasación para que el valor del crédito sea acorde al valor del bien.